TWINO

De digitale financiële sector blijft evolueren, en met de komst van nieuwe spelers op de Belgische markt krijgen consumenten en kleine en middelgrote ondernemingen (KMO's) meer keuzemogelijkheden. Eén van deze spelers is Twino, een van oorsprong Letse kredietverstrekker die sinds september 2023 actief is in België. Als financieel analist is het essentieel om een objectief beeld te schetsen van de diensten die Twino aanbiedt, de voorwaarden waaronder zij opereren en wat potentiële leners in België kunnen verwachten.

Twino in België: Bedrijfsoverzicht en Achtergrond

Twino, onder de juridische entiteit AS TWINO Investments, is een in Letland gevestigde onderneming die al sinds 2009 actief is in de leenmarkt via haar moedermaatschappij FINNO AS. Het platform zelf, de "TWINO Investment Platform," werd in december 2015 gelanceerd. Het bedrijf is een beursgenoteerde vennootschap (Akciju sabiedrība) met registratienummer 44103143823 en heeft zijn maatschappelijke zetel in Riga, Letland.

De expansie naar België in september 2023 kwam tot stand via het paspoortsysteem onder de Europese Verordening betreffende Europese crowdfundingdienstverleners (ECSPR). Dit betekent dat Twino, hoewel het in Letland is gelicentieerd door de Latvijas Banka (de Letse financiële toezichthouder), zijn diensten legaal in België mag aanbieden en geregistreerd is bij de Belgische Autoriteit voor Financiële Diensten en Markten (FSMA). Deze grensoverschrijdende erkenning garandeert een zekere mate van regelgevend toezicht, wat belangrijk is voor consumentenbescherming.

Het bedrijfsmodel van Twino richt zich op het faciliteren van zowel leningen als investeringen. Via aangesloten kredietverstrekkers verstrekt Twino consumenten- en zakelijke leningen, die vervolgens als waardepapieren (asset-backed securities) op een digitale marktplaats worden aangeboden aan particuliere investeerders in de Europese Economische Ruimte. Twino genereert inkomsten uit vergoedingen van de kredietverstrekkers en brengt geen directe kosten in rekening bij investeerders.

Leningproducten en Diensten van Twino

Twino biedt in België voornamelijk twee soorten leningproducten aan, gericht op een breed scala aan financiële behoeften:

Consumentenleningen (Persoonlijke Leningen)

• Beschrijving: Dit zijn onbeveiligde leningen, geschikt voor diverse persoonlijke uitgaven zoals onverwachte kosten, salarisvoorschotten of andere dringende behoeften.
• Leningbedragen: De bedragen variëren van 100 euro tot 5.000 euro.
• Rentepercentages: De jaarlijkse rentevoet ligt tussen de 9.0% en 15.0%. Deze variatie is afhankelijk van de kredietwaardigheid van de aanvrager en de specifieke voorwaarden van de lening.
• Looptijd en Aflossing: De looptijden zijn flexibel, van 6 tot 60 maanden. Aflossing gebeurt maandelijks, via automatische incasso of SEPA-overschrijvingen.

Zakelijke Leningen

• Beschrijving: Deze leningen zijn gericht op KMO's en bieden kortetermijnfinanciering voor bedrijfsbehoeften, zoals werkkapitaal, investeringen of overbruggingskredieten.
• Leningbedragen: De beschikbare bedragen liggen tussen 1.000 euro en 25.000 euro.
• Rentepercentages: De jaarlijkse rentevoet varieert van 8.5% tot 13.0%. Ook hier zijn de exacte tarieven afhankelijk van de financiële situatie van de onderneming.
• Looptijd en Aflossing: Zakelijke leningen hebben een looptijd van 3 tot 24 maanden, met flexibele aflossingsschema's die kunnen worden aangepast aan de cashflow van de onderneming.

Kosten en Voorwaarden

Een belangrijk aspect van Twino's aanbod is de transparantie rondom kosten. Voor leners zijn er geen directe originekosten of verwerkingskosten. Dit betekent dat de rentevoet de primaire kostencomponent is voor de lener. Echter, net als bij andere kredietverstrekkers, zijn er boetes voor laattijdige betalingen. Bij Twino bedragen deze tot 5% van het achterstallige bedrag, vermeerderd met een standaardrente van 1.5% per maand. Het is van cruciaal belang voor potentiële leners om deze voorwaarden zorgvuldig door te nemen en ervoor te zorgen dat ze de aflossingsverplichtingen kunnen nakomen om extra kosten te vermijden.

De meeste consumenten- en zakelijke leningen van Twino zijn

onbeveiligd

, wat betekent dat er geen onderpand, zoals een huis of auto, vereist is. Dit maakt de toegang tot financiering laagdrempeliger. Voor investeerders op het Twino-platform is er wel een terugkoopgarantie voor leningen die meer dan 60 dagen achterstallig zijn, wat de investeringsrisico's voor hen vermindert. Dit is een belangrijk aspect van het P2P-model van Twino.

Het Aanvraagproces en Gebruikerservaring

Het aanvraagproces bij Twino is volledig digitaal, wat aansluit bij de moderne verwachtingen van snelheid en gebruiksgemak. Er zijn geen fysieke filialen in België; de gehele procedure verloopt via de website of de mobiele applicatie. Dit is een voordeel voor wie op zoek is naar een snelle en efficiënte leningaanvraag.

Digitaal Onboarding en KYC

Het Know Your Customer (KYC) proces is een verplicht onderdeel van elke financiële dienstverlening. Bij Twino omvat dit:

• Accountregistratie met e-mail en wachtwoord.
• Identiteitsverificatie door middel van een video selfie en het uploaden van een identiteitsbewijs.
• Bewijs van adres, vaak via een recent rekeninguittreksel of factuur van een nutsvoorziening.

Na de indiening van alle documenten volgt een beoordeling van de geschiktheid van de aanvrager. Hoewel sommige gebruikers melding maken van vertragingen in het KYC-proces (soms 1-2 werkdagen), is dit een noodzakelijke stap om te voldoen aan anti-witwaswetgeving (AML/KYC per 5MLD).

Kredietbeoordeling en Uitbetaling

Twino maakt gebruik van een eigen algoritme voor kredietbeoordeling, dat gegevens van kredietbureaus combineert met gedragsanalyse. Dit stelt hen in staat om snel en efficiënt beslissingen te nemen. Na goedkeuring wordt het leningbedrag doorgaans binnen 24 uur via SEPA-bankoverschrijving uitbetaald. Deze snelheid is een van de sterkste punten van digitale kredietverstrekkers zoals Twino.

Mobiele Applicatie

De Twino mobiele applicatie is beschikbaar voor zowel iOS- als Android-toestellen. Hoewel de app voornamelijk gericht is op investeerders met functies zoals het instellen van auto-invest en portfoliobeheer, kunnen leners de app ook gebruiken voor een soepele onboarding en om de status van hun lening te volgen. De app scoort redelijk tot goed in app stores, met gemiddeld 4.4 op de App Store en 4.2 op Google Play, wat duidt op een bevredigende gebruikerservaring.

Regelgeving, Marktpositie en Advies voor Leners

De regulerende status van Twino in België, via de registratie bij de FSMA onder een paspoorterende EEA-licentie, biedt een belangrijke mate van consumentenbescherming. Het bedrijf voldoet aan de Europese ECSPR, MiFID II-richtlijnen voor beleggersbescherming en de AML/KYC-regels. Tot op heden zijn er geen specifieke meldingen van regelgevende acties tegen Twino in België of Letland.

Klantbeoordelingen en Marktpositie

Over het algemeen ontvangt Twino positieve beoordelingen van gebruikers. Op Trustpilot scoort het platform 4.2/5 op basis van meer dan 1.200 beoordelingen. De meest voorkomende klachten betreffen, zoals eerder vermeld, soms vertragingen bij de KYC-verificatie en incidenteel tragere uitbetalingen. Voor investeerders is de strikte termijn van 60 dagen voor de terugkoopgarantie een punt van aandacht, maar voor leners is dit minder direct relevant.

Op de Belgische P2P-markt bekleedt Twino naar schatting ongeveer 8% van het marktaandeel. Belangrijke concurrenten in België zijn onder meer October, Mintos (meer gericht op investeerders), LenderDogg en Look&Fin. Twino onderscheidt zich door zijn terugkoopgarantie (voor investeerders), focus op digitale toegankelijkheid en de integratie van vastgoedgerelateerde waardepapieren in zijn bredere aanbod.

Praktisch Advies voor Potentiële Leners

Als u overweegt een lening aan te gaan bij Twino, zijn hier enkele praktische overwegingen:

• Documentatie: Zorg ervoor dat u alle vereiste documenten (identiteitsbewijs, adresbewijs, inkomensgegevens) correct en volledig voorbereidt om vertragingen in het KYC-proces te minimaliseren.
• Voorwaarden: Lees de algemene voorwaarden en leningovereenkomst zorgvuldig door, met name de clausules over boetes bij laattijdige betaling en de totale kosten van de lening.
• Vergelijking: Vergelijk de aangeboden rentepercentages van Twino met die van andere kredietverstrekkers in België. Hoewel Twino concurrerende tarieven biedt, is het altijd raadzaam om meerdere offertes te vergelijken.
• Aflossingscapaciteit: Beoordeel realistisch uw eigen aflossingscapaciteit. Een lening is een financiële verplichting die tijdig moet worden nagekomen om verdere kosten te voorkomen en uw kredietwaardigheid te behouden.
• Digitale Dienst: Twino is een puur digitale aanbieder. Als u de voorkeur geeft aan persoonlijk contact of fysieke kantoren, is Twino mogelijk niet de beste optie voor u. Voor wie gemak en snelheid via online kanalen waardeert, biedt het echter een uitstekende oplossing.

Twino biedt een waardevolle optie voor Belgische consumenten en KMO's die op zoek zijn naar snelle en flexibele digitale financiering. Met zijn solide regelgevende basis en een focus op gebruiksgemak, is het een speler om rekening mee te houden in het Belgische financiële landschap. Zoals bij elke financiële beslissing, is gedegen onderzoek en een goed begrip van de voorwaarden essentieel.