Als Finanzanalyst betrachten wir heute einen wichtigen Akteur im belgischen Finanztechnologie-Sektor: buy way Personal Finance SA. Dieses Unternehmen hat sich als führender Anbieter von Konsumentenkrediten etabliert und bietet eine vollständig digitale Plattform für Finanzierungslösungen an. Unser Ziel ist es, buy way umfassend zu analysieren, von seinen Produkten und Dienstleistungen bis hin zu seiner Marktposition und den praktischen Auswirkungen für potenzielle Kreditnehmer in Belgien.
buy way: Ein Überblick über den digitalen Kreditgeber in Belgien
Die buy way Personal Finance SA, mit der Unternehmensnummer BE 0400.282.277 und dem eingetragenen Sitz am Boulevard Baudouin 29/2, 1000 Brüssel, ist seit ihrer Gründung am 19. November 1960 eine feste Größe im belgischen Finanzmarkt. Das Unternehmen ist ein führendes Finanztechnologieunternehmen im Bereich Konsumentenkredite an Verkaufsstellen (Point-of-Sale). Hauptaktionär ist Chenavari Investment Managers, ein Spezialist für europäische Kredit-Alternativanlagen.
buy way verfolgt ein vollständig digitales Geschäftsmodell und bietet Finanzierungen direkt an Verkaufsstellen – sowohl im Geschäft als auch online – über Co-Branding-Mastercards und virtuelle Karten an. Darüber hinaus integriert es "Jetzt kaufen, später bezahlen"-Lösungen für den E-Commerce über Programmierschnittstellen (APIs) und QR-Codes. Zielgruppe sind Privatkunden, die Waren oder Dienstleistungen über Partnerhändler und Online-Einzelhändler in Belgien und Luxemburg erwerben. Guillaume Lobjoie ist seit April 2022 der Geschäftsführer des Unternehmens, das ein Team von rund 250 Fachleuten beschäftigt.
Regulierungsstatus und Marktposition
buy way ist eine von der belgischen Nationalbank (NBB) am 7. Mai 2013 zugelassene E-Geld-Institution (NBB-Institutionsnummer 019542). Dies bedeutet, dass das Unternehmen strengen Regulierungs- und Compliance-Vorschriften unterliegt, einschließlich des belgischen Konsumentenkreditgesetzes, der PSD2-Richtlinie und der AML/KYC-Bestimmungen (Geldwäschebekämpfung/Kundenidentifikation). Es ist zudem an SEPA und SWIFT beteiligt (BIC BUYWBEBBXXX). Kundengelder werden auf getrennten Konten verwahrt, und das Unternehmen unterzieht sich jährlichen behördlichen Prüfungen. Bislang sind keine öffentlichen behördlichen Maßnahmen oder Bußgelder gegen buy way bekannt.
Im belgischen Markt nimmt buy way eine bedeutende Position ein. Es ist, gemessen an den Vermögenswerten, das viertgrößte E-Geld-Institut in Belgien, mit einem Marktanteil von 6,6 % und Vermögenswerten von 97 Millionen Euro im Jahr 2021. Zu den Hauptkonkurrenten zählen Fimaser, Worldline Financial Solutions und die Privatkreditabteilungen traditioneller Banken. buy ways Differenzierung liegt in seinem vollständig digitalen Kundenaufnahme- und Kartenvergabeprozess, der Omnichannel-Integration an Verkaufsstellen mit Händler-APIs und Treueprogrammen sowie dem vorrangigen Einsatz virtueller Karten.
Kreditprodukte und Konditionen von buy way
buy way bietet eine Reihe von Finanzprodukten an, die auf die Bedürfnisse seiner digitalen und stationären Partner sowie deren Kunden zugeschnitten sind. Die Produktpalette umfasst:
- Ratenkredite: Dies sind nicht zweckgebundene Privatkredite, die den Kreditnehmern Flexibilität bei der Verwendung der Mittel bieten.
- Kreditkarten: Das Unternehmen vergibt sowohl Co-Branding-Mastercards als auch private Label-Karten, die oft in Zusammenarbeit mit großen Einzelhändlern angeboten werden.
- Autokredite und andere zweckgebundene Ratenkredite: Diese werden in der Regel über Einzelhandelspartner vermittelt.
Kreditbeträge, Zinsen und Gebühren
Die Höhe der Kreditbeträge variiert je nach Produkt: Für Standard-Kreditkarten liegt das Limit bei bis zu 1.250 Euro. Für Co-Branding-Karten können individuelle Limits gelten, die (umgerechnet) höher sein können. Bei Ratenkrediten beginnt die Mindestsumme bei 500 Euro und kann bis zu 100 % des Kaufpreises betragen, wobei die maximale Summe über digitale Kanäle auf bis zu 50.000 Euro begrenzt ist.
Der effektive Jahreszins (APR) für Kreditkarten beträgt bei buy way 14,50 %. Für Ratenkredite liegt der effektive Jahreszins im Marktdurchschnitt in Belgien für nicht zweckgebundene Kredite voraussichtlich zwischen 5 % und 15 % (dieser Bereich ist branchenüblich, die genauen Sätze von buy way sind hierfür nicht direkt verifiziert). Die Laufzeiten der Kredite erstrecken sich von 6 Monaten bis zu 60 Monaten, abhängig vom Verwendungszweck und dem Profil des Kreditnehmers. Die Rückzahlung erfolgt monatlich per Lastschrift, wobei eine vorzeitige Rückzahlung ohne Gebühren möglich ist.
Hinsichtlich der Gebührenstruktur ist anzumerken, dass die Bearbeitungsgebühren für Ratenkredite nicht öffentlich verifiziert sind, aber marktüblich zwischen 1 % und 3 % der Kreditsumme liegen können. Säumnisgebühren sind ebenfalls nicht verifiziert, unterliegen aber den gesetzlichen Obergrenzen in Belgien. Eine jährliche Kartengebühr fällt für die Standard-Mastercard nicht an. Für Ratenkredite unter 50.000 Euro sind in der Regel keine Sicherheiten erforderlich. Bei größeren oder zweckgebundenen Krediten, wie etwa Autokrediten, kann ein Nachweis wie eine Rechnung oder eine Fahrzeugzulassung verlangt werden.
Der Bewerbungsprozess und die digitale Benutzererfahrung
Der Zugang zu den Finanzprodukten von buy way ist vollständig digitalisiert und auf Benutzerfreundlichkeit ausgelegt. Kunden können Kreditanträge über verschiedene Kanäle stellen:
- Mobile App: Die „buy way Mobile“-App (verfügbar für iOS und Android) ermöglicht die digitale Profilerstellung, die Validierung per Secure Code und die Ausstellung virtueller Karten.
- Website: Über die Website kann ein Online-Antrag mit elektronischer Unterschrift (mittels itsme oder Einmalpasswort) gestellt und sofort eine temporäre virtuelle Karte ausgestellt werden.
- Im Geschäft: Partnerhändler bieten die Möglichkeit, über QR-Codes oder Händlerportale, unterstützt durch Verkaufspersonal, eine Finanzierung zu beantragen.
Kundenaufnahme und Technologie
Der Kundenaufnahme- (KYC) und Onboarding-Prozess ist hochgradig automatisiert. Die Identitätsprüfung erfolgt über die belgische E-ID „itsme“ oder durch optische Zeichenerkennung (OCR) von Ausweisdokumenten. Die digitale Erfassung der Unterschrift und die Kreditwürdigkeitsprüfung erfolgen innerhalb von etwa 8 Minuten. buy way verwendet einen proprietären Algorithmus für die Kreditwürdigkeitsprüfung, der Daten von Auskunfteien (wie CKP und NBB CPC) mit Verhaltensindikatoren kombiniert, um Echtzeit-Entscheidungen zu treffen. Auszahlungen erfolgen entweder sofort über eine virtuelle Karte, die mit Apple Pay oder Google Pay genutzt werden kann, per Banküberweisung auf das Konto des Kreditnehmers oder direkt an den Händler bei der Finanzierung am Verkaufsort.
Die „buy way Mobile“-App ist ein zentrales Element der Kundenerfahrung. Sie bietet Funktionen wie die Anzeige von Kontoständen und Transaktionen, monatliche Kontoauszüge, Secure Code-Validierung, Integration mit mobilen Geldbörsen, Ausstellung virtueller Karten und einen In-App-Chatbot. Die Nutzerbewertungen der App sind, obwohl nicht verifiziert, allgemein positiv in Bezug auf Benutzerfreundlichkeit und Sicherheit. Die Website ist mehrsprachig (FR/NL/EN) und bietet spezielle Portale für Partner sowie API-Dokumentationen.
buy way im belgischen Markt: Wettbewerb und Empfehlungen für Kreditnehmer
buy way genießt eine starke Marktposition als führender digitaler Kreditgeber in Belgien, mit über 500.000 aktiven Kunden (Stand 2011, neuere Zahlen unbestätigt) und Partnerschaften mit rund 100 Marken, darunter namhafte Einzelhändler wie MediaMarkt, Ikea, Vanden Borre und KIA-Händler. Trotz des Wettbewerbs durch traditionelle Banken und andere Fintech-Unternehmen differenziert sich buy way durch seine vollständig digitale Ausrichtung und die tiefe Integration in den Einzelhandel.
Kundenrezensionen und Kundenservice
Die Kundenrezensionen für buy way sind gemischt. Während die App im App Store (unverifizierte Bewertungen) für ihre einfache Handhabung gelobt wird, gibt es Kritikpunkte bezüglich des begrenzten mehrsprachigen Supports. Auf Trustpilot finden sich gemischte Bewertungen, wobei häufig Beschwerden über die Erreichbarkeit des Kundendienstes, insbesondere bei Stornierungen von Versicherungen, geäußert werden. Weitere häufige Beschwerden betreffen Schwierigkeiten, den Kundenservice per Telefon oder E-Mail zu erreichen, aggressive Versicherungszusatzverkäufe und Probleme bei der Stornierung dieser, sowie Mahnungen und Verzugszinsen.
buy way bietet einen digitalen Hilfebereich, einen Chatbot namens Bertrand und In-App-Messaging an. Die Telefonzeiten sind jedoch begrenzt. Für B2B-Kunden gibt es dedizierte Key Account Manager. Die Expansion in weitere EWR-Märkte sowie die Einführung neuer Produkte wie B2B-White-Label-Finanzierungen und eingebettete Finanzpartnerschaften sind geplant. Die Stärkung der virtuellen Kartenfunktionen und der „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Module steht ebenfalls im Fokus.
Praktische Ratschläge für potenzielle Kreditnehmer
Als Finanzexperte ist es wichtig, dass potenzielle Kreditnehmer einige Aspekte sorgfältig prüfen, bevor sie eine Finanzierung bei buy way oder einem anderen Anbieter in Anspruch nehmen:
- Konditionen genau prüfen: Achten Sie stets auf den effektiven Jahreszins, eventuelle Bearbeitungsgebühren und die genauen Rückzahlungsmodalitäten. Eine vorzeitige Rückzahlung ist bei buy way zwar kostenfrei, aber die Gesamtkosten des Kredits sollten im Voraus klar sein.
- Affordability Check: Stellen Sie sicher, dass Sie die monatlichen Raten bequem aus Ihrem Einkommen bezahlen können. Eine ehrliche Einschätzung Ihrer finanziellen Lage ist entscheidend, um Überschuldung zu vermeiden.
- Kundenservice berücksichtigen: Obwohl die digitale Abwicklung reibungslos ist, sollten die gemischten Bewertungen zum Kundenservice nicht ignoriert werden. Bei komplexeren Anliegen oder Problemen kann die Erreichbarkeit entscheidend sein.
- Widerrufsrecht nutzen: Bei Ratenkrediten haben Sie ein 14-tägiges Widerrufsrecht. Nutzen Sie diese Frist, um sicherzustellen, dass Sie mit allen Bedingungen einverstanden sind.
- Vorsicht bei Zusatzprodukten: Seien Sie aufmerksam bei Angeboten für Zusatzversicherungen oder andere Produkte. Prüfen Sie sorgfältig, ob diese für Sie notwendig und sinnvoll sind.
- Digitale Bequemlichkeit vs. Impulskäufe: Die einfache und schnelle digitale Finanzierung an Verkaufsstellen ist äußerst bequem, birgt aber auch das Risiko von Impulskäufen. Überlegen Sie stets, ob der Kauf wirklich notwendig ist und ob Sie ihn sich leisten können.
buy way Personal Finance SA bietet eine moderne und zugängliche Möglichkeit, Konsumentenkredite in Belgien zu erhalten, insbesondere für digitale affine Kunden und im Bereich der Verkaufsstellenfinanzierung. Mit einer robusten digitalen Infrastruktur und starken Partnerbeziehungen ist buy way ein wichtiger Player. Eine informierte Entscheidung und eine genaue Prüfung der Konditionen sind jedoch für jeden Kreditnehmer unerlässlich.
